2つの型は「保険会社が悪い／良い」ではなく、売り方と受けられるサポートの違いです。ここを混同すると採点を間違えます。
保険代理店（担当者）を通して契約する型。対面や電話で補償設計を相談でき、事故対応も担当者に任せられる安心感が強みです。そのぶん代理店手数料が保険料に含まれるため、同じ補償内容ならダイレクト型より高くなる傾向があります。
保険会社とインターネットや電話で直接契約する型。代理店手数料がかからない分、同条件で保険料が安くなる傾向があります（同じ補償内容で年数千〜数万円安いケースもありますが、差は条件しだいで、必ず見積もりが必要です）。補償は基本的に自分で選ぶことになります。
「なんとなく安いネット型」「なんとなく安心な代理店」という印象で決めると損得はわかりません。比べるべきは、補償内容をそろえたうえでの「年間保険料」と「受けられるサポート」の2つです。順番はこれだけ。
ポイントは①を最初に固定すること。対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険・弁護士費用特約などの条件を同じにしてから、はじめて保険料が公平に比べられます。条件が違う見積もり同士を金額だけで比べても、それは採点になっていません。
見積もりを取る前に、以下をそろえてから各社に依頼してください。ここが「安さで削ってはいけない」代表的な補償です（必要な補償は人・車・使い方で変わります。最終的な要否は各社・公式で確認してください）。
| チェック項目 | そろえるポイント | 削ると起きうること |
|---|---|---|
| 対人賠償 | 無制限 | 人身事故で賠償が上限を超えると自己負担が生じうる |
| 対物賠償 | 無制限 | 高額な物損（店舗・高級車等）で不足が出うる |
| 人身傷害 | 金額（例：3,000万・5,000万・無制限）をそろえる | 自分・同乗者のケガの補償が薄くなる |
| 車両保険 | 付ける／付けない・免責額をそろえる | 付帯有無で保険料が大きく動くため要件を統一 |
| 弁護士費用特約 | 付帯の有無をそろえる | もらい事故の交渉費用を自己負担しうる |
| 等級・年齢条件・運転者範囲 | 同じ前提で入力 | 前提が違うと保険料差が正しく比べられない |
正直な注意点：「最安」と表示された見積もりが、実は対物に上限が付いていたり、車両保険が外れていたりすることがあります。安く見えて当然です。ここを無視して「とにかく安い方」と煽るのは、この検証室のやり方ではありません。
| あなたの条件 | 向いている型 | 理由 |
|---|---|---|
| 保険料を1円でも下げたい | ダイレクト型 | 代理店手数料がない分、同条件で安くなる傾向（差額は要見積もり） |
| 補償設計や事故対応を任せたい | 代理店型 | 担当者に相談でき、手続きを任せられる安心感 |
| 対面で相談してから決めたい | 代理店型 | ダイレクト型は基本オンライン・電話完結 |
| 補償内容を自分で選べる・調べられる | ダイレクト型 | 自分で最適化できるならコスト面のメリットを活かせる |
| 等級が高く事故リスクが低い | ダイレクト型 | 元の保険料が低めなら、手数料分の差が相対的に効きやすい |
| 事故対応の“質”を最重視 | どちらとも言えない | 対応の質は「代理店/ダイレクト」より会社ごとの差が大きい（下記） |
ここが誤解されがち：「事故対応はダイレクトより代理店の方が安心」と一括りにされがちですが、事故対応の質は型の区分より保険会社ごとの差の方が大きいのが実態です。ダイレクト型でも事故受付・示談交渉サービスは各社が提供しています。型で決めつけず、加入前に各社の事故対応体制（受付時間・レッカー・事故現場サポート等）を確認するのが正確です。