リボ払い、年率15%の罠
元金が減らない仕組みを計算で暴く

採点の考え方（ここがAI検証室の“計算”）

リボ払いが危ういのは、金額の大小ではなく「毎月いくら手数料に消えるか」が見えないからです。判断に必要なのは、たった1つの式。

たとえば残高20万円なら、初月の手数料は 200,000 × 0.15 ÷ 12 ＝ 2,500円。毎月1万円払っても、手数料を差し引いた 約7,500円しか元金が減らないということです。「月1万円だけ」と思っていても、その一部は買い物ではなく手数料に消えている――これがリボの正体です。

ワークド例：20万円をリボで買うと

ここで大事なのは、リボには2つの方式があり、回数も総額も変わるということです。20万円の買い物を、実質年率15%で返す場合をそれぞれ計算します。

いずれも一括なら200,000円ちょうど。方式によって差額は約2.6万〜3.2万円です。同じ商品なのに、リボにしただけでこれだけ多く払います。しかもこれは「新たな買い物をしない」前提の話。リボ利用中にまた買い物をすると、その分が残高に加算され、完済の“終わり”がさらに後ろへずれます（日本クレジット協会も注意点として明記）。残高が大きいほど手数料の絶対額は膨らみ、返済が長期化するほど総額は静かに増えていきます。

「元金定額」と「元利定額」はここが違う

同じ「毎月1万円」でも、その1万円が「元金だけ」なのか「元金＋手数料の合計」なのかで、完済回数も総額もズレます。元金定額は元金が毎月確実に減るので早く終わり総額も小さめ、元利定額は支払額が一定で管理しやすい反面、手数料の分だけ元金の減りが遅く回数・総額が増えます。

※いずれも20万円・実質年率15.0%・新たな買い物をしない前提での概算。カードにより方式・率・端数処理は異なります。

条件別の採点：あなたはどっち側？

正直な注意点：リボ払いそのものが「悪」ではありません。急な資金繰りを一時的にならす、繰上返済で早期に完済する――こうした使い方ができる人には道具になります。危険なのは「仕組みを知らないまま、払えるものまでリボにする」こと。ここを煽らず、事実で示すのがこの検証室のやり方です。

まとめ

• 判断は印象でなく「今月の手数料＝残高×15%÷12」の1式で。
• 年率15%前後の手数料が先に引かれ、元金が減りにくい。20万円・年率15%なら元金定額で約22.6万円（20回）、元利定額で約23.2万円（約24回）。方式で回数も総額も変わる。
• 利用中に新たな買い物をすると残高に加算され、完済がさらに延びる。最低額返済が最も損。
• 回数と総額が見える分割払いが有利な場面は多い。リボは急な資金繰りの一時利用＋早期一括に限る道具。